Сейчас, когда кредитные продукты различных банков отличаются все меньше, одним из основных факторов привлекательности для клиента становятся не только условия предоставления кредитов, но и сопутствующие сервисы.

Это подтверждают и сами банковские специалисты. Начальник отдела кредитования ОАО "НКБ "Радиотехбанк"" Лидия ВАРГИНА подчеркивает, что в наши дни философия кредитования постепенно меняется, становясь все более привлекательной для малого бизнеса и людей со средними доходами. "Специфика момента такова, - отмечает Л. Варгина, - что минимальная сумма кредита не ограничивается, например, наш банк выдает кредиты и в 30 тыс. руб.". Кроме того, в ходе рассмотрении кредитной заявки процентная ставка индивидуализируется. Это зависит как от кредитной истории клиента (у многих она уже есть!), так и от того, насколько обширен пакет услуг, востребованный им. Чем больше услуг оказывает банк своему клиенту, тем меньше будет для него размер процентной ставки.

По словам Л. Варгиной, сейчас востребованы и крупные кредиты, и микрокредиты. "Большие предприятия берут суммы от 50 млн. руб., причем все чаще не на пополнение оборотных средств, а на расширение или модернизацию, на открытие новых производств", - отмечает начальник кредитного отдела "Радиотехбанка". Несомненно, это свидетельствует о возросшем в последние годы качестве корпоративного финансового менеджмента: теперешние кредиты не "проедаются" фондом оплаты труда, а способствуют развитию.

В то же время небольшие (30-100 тыс. руб.) кредиты востребованы как малым бизнесом, так и частными лицами. Частные клиенты традиционны в своих предпочтениях: они по-прежнему в основном кредитуются на "неотложные нужды" (ремонт и обустройство жилья, рекреационные цели, обучение) и на покупку транспортных средств.

Кстати, в этом сегменте произошли особенно заметные изменения. В частности, уже упоминавшийся НКБ "Радиотехбанк", ссужая клиентов деньгами на покупку автомобиля, не предлагает ему на выбор несколько автодилеров, с которыми у банка уже есть соглашения. Наоборот, ныне инициатива принадлежит заемщику. Клиент сам выбирает автосалон (по словам Л. Варгиной, здесь важную роль играют дополнительные сервисы, предлагаемые продавцом: установка сигнализации, антикоррозионная обработка машины и т. п.). "Если у нас еще нет соглашения с этим автодилером, мы оперативно заключаем, - рассказывает Лидия Варгина. - Главное, что клиент пришел к нам за кредитом, а где ему выгоднее приобрести автомобиль, он сам решит".

Охотнее кредитуются сейчас и представители малого бизнеса. Л. Варгина отмечает, что их доля в кредитном портфеле "Радиотехбанка" сейчас лишь незначительно меньше доли предприятий оборонно-промышленного комплекса, традиционных клиентов РТБ. Впрочем, еще более важные изменения могут произойти (после окончательного формирования соответствующего правового поля) в сфере жилищного кредитования. Ипотека сулит заметное увеличение кредитного портфеля, и банки готовятся к ее приходу в регионы.