В перечень обязательных документов, предоставляемых банку для получения кредита, входит баланс предприятия-позы-чальника на последнюю дату или на несколько дат. Банк, как правило, требует, чтобы к заявке на получение кредита были добавлены следующие финансовые документы: отчеты, бизнес-планы, налоговые декларации, расчет технико-экономического обоснования кредита и т.д. Для банка важно, чтобы клиент мог предоставить и хозяйственные договоры, положенные в основу кредитной сделки. Важное значение банки предоставляют таком графике поступления (выручка от реализации, прочие доходы) и платежей (расчеты с поставщиками, расчеты с бюджетом) потенциального заемщика. К различным группам клиентов банк применяет разные требования о предоставлении конкретных документов и отчетов для рассмотрения заявления на получение кредита (вопрос о целесообразности предоставления займа). Постоянные клиенты могут быть освобождении от необходимости предоставления банку определенной части документов.

Экономистам кредитного отдела смысл навести справки о займы, полученные клиентом в других банках. Речь идет об остатках средств на заемных счетах клиента, сроки погашения займов, просроченную задолженность, а также остаток средств на текущем счете.

Новый для банка клиент подает нотариально заверенные копии устава и учредительного договора или положения об хозяйственное подразделение вместе с учредительными документами. Экономисты банка должны убедиться в том, что клиент зарегистрирован как субъект предпринимательской деятельности в органах государственной регистрации.

В заявлении на получение кредита указывается: дата обращения в банк, дата получения заявления, название банка, имя заемщика и его текущий счет, сумма займа, цель кредита (наименование расходов и ценностей), срок кредита, перечень документов, которые прилагаются. В заявку включается также обязательство клиента выполнять требования банка по вопросам кредитования. На бланке заявления банком указывается порядок погашения займа.

Главная задача начального этапа кредитования - осуществление анализа и предварительный отбор заявок клиентов на получение кредита. Это возможно только при условии эффективной обработки полученной информации. Обязательным является составление кредитной истории заемщика.

После ознакомления с документами экономист кредитного отдела банка проводит личную беседу с будущим заемщиком.

Кредитному работнику банка необходимо знать не только имеющийся экономическое состояние предприятия-клиента, но и результаты деятельности данного предприятия за предыдущие годы. Речь идет об определении условий для получения займа, способности своевременно и полностью ее погасить вместе с процентами, способности потенциального заемщика производить и реализовывать конкурентоспособную продукцию (услуги, работы) и др. Экономисты кредитного отдела коммерческого банка должны провести сбор информации, относящейся к оценке экономического состояния клиентов, обработку и анализ собранной информации, ее обобщение и сохранение для использования в будущем. Значительное ускорение аналитической экономической работы достигается использованием специальных компьютерных программ по определению уровня эффективности деятельности предприятия - потенциального заемщика.

Много информации по клиенту дает личный визит работника банка на предприятие (фирму). Это особенно важно для оценки тех клиентов, которые впервые обращаются к данному банку. Программа посещения клиента на месте должен быть детально продуманной и преследовать конкретные цели.

Итоги проведенного анализа экономист кредитного отдела подает в форме заключения на заявление клиента. В нем обосновывается согласие на выдачу ссуды или целесообразность воздержания от ее предоставления.

Экономические интересы коммерческого банка заключается в расширении объемов кредитных операций. В связи с этим понятно, что самый легкий путь - прекращение отношений со всеми сомнительными клиентами не является наилучшим. Альтернативная простота проблемы: дать разрешение на получение данным клиентом кредита или нет, является видимой. На самом деле проблема гораздо глубже, она заключается в решении дилеммы - надежность и рискованность данной кредитной операции. Решение о предоставлении ссуды должно быть результатом обоснованного анализа и оценки.